在房价高企的当下，不少缴存了住房公积金的购房者常会遇到一个难题：公积金贷款的最高额度不足以覆盖购房所需的资金缺口，若直接选择纯商业贷款，又会因利率偏高增加不少购房成本。而个人住房组合贷款正是为解决这一痛点诞生的主流购房融资方式，它将政策性的住房公积金贷款与市场化的住房商业贷款相结合，在合规范围内最大化兼顾低利率优势与资金需求，成为很多刚需和改善型购房者的优先选择。

一、什么是组合贷款买房

个人住房组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金版贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行权认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。一般组合贷款的贷款年限须符合公积金管理核心与商业银行的规定，最长贷款年限为30年。

什么是组合贷款买房  组合贷款买房的好处是什么

二、组合贷款买房的好处是什么

1、可以省钱：

申请组合贷款虽然没有公积金贷款划算，但是相对于商业贷款来说，也是可以省钱的，因为公积金贷款的利率是最低的，但是公积金贷款无法申请下来的情况下，选择组合贷款的贷款利率也要比商业贷款低一些，就可以达到省钱的目的。组合贷款的利率是分开计算的，所以购房者采用这种贷款方式买房，比全部申请商业贷款要省钱一些，而且商业贷款额度较高，购房者买房时在选房上不受限制。

2、贷款额度高：

公积金贷款的额度是有限制的，这对于想要全部使用公积金贷款的购房者来说会比较麻烦，购房者无法使用公积金贷款来满足自己的购房需求，而组合贷款让申请人享受到住房公积金贷款的低利率，同时，对于公积金所获得贷款额度低，无法满足购房需求的朋友，可以通过商业贷款取得更大的放贷额度。

总的来说，组合贷款是政策福利与市场规则结合的产物，它既没有突破住房公积金制度的普惠属性，又借助商业银行的信贷资金补足了公积金额度的短板，为缴存公积金的职工搭建了一个更灵活的购房融资通道。对于大多数既想享受公积金低利率优惠，又有较高购房资金需求的长沙购房者而言，组合贷款是兼顾成本与实用性的优质选择，能在合规的框架下帮大家更轻松地实现安居目标。

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